Obecnie coraz więcej osób korzysta z różnego rodzaju finansowań zewnętrznych, takich jak ratalne pożyczki pozabankowe bądź chwilówki. Jest to bowiem sposób na pozyskanie dodatkowych środków finansowych w ekspresowym tempie i bez konieczności zebrania wielu dokumentów, jak miałoby to miejsce w przypadku tradycyjnych banków. Niemniej przed faktycznym podpisaniem umowy pożyczki, warto wiedzieć, na co zwrócić szczególną uwagę, aby czerpać długoterminowe korzyści z tej formy wsparcia finansowego.

Czym właściwie są pożyczki?

Pożyczki to produkty finansowe oferowane przez prywatne firmy pożyczkowe i parabanki, działające na mocy prawa cywilnego. Ich cechą charakterystyczną jest łatwość wnioskowania i szybkość otrzymania dodatkowej gotówki. W odróżnieniu do tradycyjnych kredytów bankowych, których uzyskanie wiąże się z zebraniem szczegółowej dokumentacji i posiadaniem nienagannej zdolności kredytowej, pożyczki pozabankowe zwykle przyznawane są jedynie na podstawie odpowiednio wypełnionego wniosku w placówce danej instytucji lub online oraz ówczesnym potwierdzeniu tożsamości potencjalnego pożyczkobiorcy.

Choć zaciągnięcie pożyczki pozabankowej zawsze wiąże się z koniecznością weryfikacji aktualnej sytuacji finansowej klienta, jej nieidealny charakter wynikający z nagromadzonych długów bądź negatywnych wpisów w bazie BIK, zwykle nie jest przeciwwskazaniem do uzyskania pożądanego wsparcia finansowego.

Rodzaje pożyczek pozabankowych

Pożyczki ratalne

Jednym z najpopularniejszych finansowań oferowanych przez firmy pożyczkowe, są pożyczki ratalne. To opcja dla osób, które stoją przed koniecznością pokrycia nagłego wydatku lub zrealizowania konkretnej inwestycji, jednak nie mogą pozwolić sobie na tradycyjny kredyt gotówkowy. Pożyczki ratalne mogą opiewać na stosunkowo wysokie kwoty, a ich spłata może potrwać od kilku miesięcy do nawet kilku lat – w zależności od wysokości finansowania i indywidualnych potrzeb pożyczkobiorcy.

Jak sama nazwa wskazuje, takie pożyczki rozliczane są w modelu ratalnym, co w praktyce odbywa się poprzez przelewanie danej firmie pożyczkowej regularnych, comiesięcznych rat aż do całkowitej spłaty danego zobowiązania. Warto jednak pamiętać, że oprócz zwrotu pożyczonej kwoty, pożyczkobiorca zobligowany jest również do pokrycia kosztów dodatkowych w postaci oprocentowania, prowizji, opłat administracyjnych, czy też ewentualnych kosztów ubezpieczenia. Wszystkie te koszty, choć jawne, mają bezpośredni wpływ na wzrost całkowitych kosztów danego finansowania.

Chwilówki

Kolejnym produktem oferowanym przez współczesne firmy pożyczkowe, są chwilówki. To finansowania zbliżone do pożyczek ratalnych, jednak z tą różnicą, że ich spłata następuje w formie jednej zbiorczej raty po 30 lub 60 dniach od chwili ich uzyskania. Tak krótki czas na zwrot zaciągniętego długu sprawia, że chwilówki zwykle opiewają na niewielkie kwoty, które mogą stanowić jedynie doraźne wsparcie w razie nagłych wydatków lub przejściowych problemów finansowych.

Wraz ze spłatą chwilówki klient również musi pokryć koszty dodatkowe nałożone przez daną instytucję finansową, co w przypadku tak krótkiego czasu na zwrot długu może być problematyczne. Z tego przez zaciągnięciem chwilówki, warto zastanowić się, czy będziemy w stanie sprostać jej wszystkim kosztom.

Na co zwrócić uwagę przed podpisaniem umowy pożyczki?

Choć zaciągnięcie pożyczki pozabankowej może być wyjściem dla osób potrzebujących pokryć określony wydatek, kluczowe jest zwrócenie uwagi na kilka istotnych aspektów determinujących faktyczną opłacalność takich pożyczek.

Rzeczywista roczna stopa oprocentowania (RRSO)

Rzeczywista roczna stopa oprocentowania (RRSO) zawsze powinna być pierwszą rzeczą, na którą zwrócimy podczas wyboru odpowiedniej oferty pożyczkowej. RRSO stanowi bowiem odzwierciedlenie faktycznych kosztów takiego zobowiązania, ale też jego opłat dodatkowych w postaci prowizji, kosztów administracyjnych czy ewentualnego ubezpieczenia. Im wyższe RRSO, tym droższa będzie pożyczka – nawet jeśli sama rata wygląda zachęcająco i odpowiada faktycznym możliwościom finansowym klienta.

Opłaty dodatkowe

Dobrze jest zdawać sobie sprawę, że RRSO nie jest jedynym czynnikiem wpływającym na koszty zaciągniętej pożyczki. Wiele firm może naliczać bowiem odsetki karne za każdy dzień zwłoki w spłacie bądź obciążać klieta kosztami wysyłania powiadomień i monitów informujących o konieczności uregulowania długu.

Mimo że żaden pożyczkobiorca nie zakłada, że nie będzie w stanie spłacić swojego zobowiązania w terminie, warto mieć klarowny obraz wszystkich kosztów, które mogą pojawić się w trakcie trwania umowy.

Weryfikacja pożyczkodawcy

Pamiętajmy, że nawet najbardziej profesjonalnie wyglądająca firma pożyczkowa powinna być przez nas odpowiednio zweryfikowana. Estetyczna strona internetowa, obecność w mediach społecznościowych czy atrakcyjne reklamy nie gwarantują, że mamy do czynienia z legalnym i rzetelnym pożyczkodawcą.

W pierwszej kolejności warto sprawdzić, czy dana firma widnieje w Rejestrze Instytucji Pożyczkowych, prowadzonym przez Komisję Nadzoru Finansowego (KNF). To podstawowy sygnał, że pożyczkodawca działa zgodnie z aktualnymi przepisami prawa. Korzystną praktyką może być również sprawdzenie opinii klientów w internecie oraz upewnienie się, że firma posiada czytelny i przejrzysty regulamin, a przedstawiona nam umowa pożyczki nie zawiera dwuznacznych zapisów, które mogą zostać zinterpretowane na naszą niekorzyść.

Jakie są podstawowe konsekwencje wyboru nierzetelnego pożyczkodawcy?

Wpadnięcie w spiralę długów

Współpraca z nierzetelnym pożyczkodawcą może prowadzić do znaczącego wzrostu kosztów zobowiązania, wynikającego z nieprzejrzystych warunków umowy i szeregu ukrytych opłat. W konsekwencji pożyczkobiorca, próbując regulować zobowiązania, może być zmuszony do zaciągania kolejnych pożyczek, co prowadzi do spirali zadłużenia, czyli sytuacji, w której spłata wcześniejszych długów możliwa jest wyłącznie dzięki zaciąganiu nowych zobowiązań. Choć może przynosić to chwilową ulgę i poczucie panowania nad swoim długiem, w rzeczywistości jedynie pogarsza sytuację pożyczkobiorcy, wprowadzając go w jeszcze większe problemy finansowe.

Utrata zdolności kredytowej

Zaciągnięcie zobowiązania u nierzetelnego pożyczkodawcy może skutkować problemami z jego terminową spłatą, zwłaszcza jeśli w umowie znajdują się ukryte koszty lub niejasno brzmiące zapisy. Nieterminowa spłata zobowiązania często kończy się wpisem do baz dłużników, takich jak BIK czy KRD, a to z kolei może poważnie utrudnić, a czasem nawet uniemożliwić, wzięcie kredytu w tradycyjnej instytucji bankowej.

Jeśli więc natrafisz na problemy ze spłatą swojego zobowiązania pożyczkowego, jak najszybciej skorzystaj z pomocy profesjonalistów, takich jak firma Biliti, oferujących kompleksowy model spłaty problematycznych zobowiązań.

Jak postępować w razie problemów ze spłatą długu?

Choć spłata długów może być trudna, zwłaszcza gdy zobowiązania zaczynają się na siebie nakładać, unikanie kontaktu z wierzycielem to najgorsze możliwe rozwiązanie. W pierwszej kolejności warto spróbować samodzielnie negocjować warunki spłaty. Wiele firm pożyczkowych dopuszcza możliwość rozłożenia długu na raty lub odroczenia terminu spłaty. Tego rodzaju porozumienie, choć często wiążące się to z dodatkowymi kosztami, może znacznie ułatwić odzyskanie kontroli nad sytuacją finansową, o ile podejmiemy działania wystarczająco wcześnie.

Gdy jednak długów jest więcej, a sytuacja staje się zbyt skomplikowana, warto rozważyć skorzystanie z profesjonalnej pomocy. W tym przypadku korzystne może nawiązanie współpracy z firmą oferującą kompleksowe oddłużanie. Celem takiego działania nie jest jedynie chwilowa ulga, ale trwałe uregulowanie sytuacji finansowej i uniknięcie dalszych konsekwencji, takich jak egzekucja komornicza czy kolejne wpisy do rejestrów dłużników.